개인회생 신청자격·절차·비용 총정리

개인회생은 과도한 채무로 정상적인 상환이 어려운 개인이 법원의 도움을 받아 일정 기간 동안 가능한 범위 내에서 채무를 갚고, 남은 채무를 탕감받을 수 있는 제도입니다.
소득이 있는 상태에서 채무 조정을 통해 경제적 재기를 돕는 것이 목적이며, 파산과 달리 재산을 모두 포기하지 않아도 된다는 점이 특징입니다.

1. 개인회생 신청자격

개인회생은 누구나 신청할 수 있는 제도는 아니며, 다음 요건을 충족해야 합니다.
채무 금액 기준
무담보 채무: 10억 원 이하
담보부 채무: 15억 원 이하
소득 요건
급여, 사업소득, 연금 등 지속적이고 정기적인 소득이 있어야 합니다.
현재 소득으로 모든 채무를 정상적으로 상환하기 어려운 상태여야 합니다.
재산보다 채무가 많은 경우
보유 재산보다 채무가 많아 사실상 지급불능 상태여야 신청이 가능합니다.
재신청 제한
과거 개인회생이나 파산으로 면책을 받은 경우, 일정 기간(통상 5년)이 지나야 다시 신청할 수 있습니다.
정리하면, 소득은 있지만 빚이 감당되지 않는 사람이 개인회생의 대상입니다.

2. 개인회생 절차 한눈에 보기

개인회생 절차는 다음과 같은 순서로 진행됩니다.
① 사전 준비
채무 내역, 소득 자료, 재산 목록, 지출 내역 등 기본 서류 준비
가구원 수에 따른 최저생계비 기준 확인
② 개인회생 신청
주소지 관할 법원에 개인회생 신청서와 변제계획서 제출
③ 회생절차 개시 결정
법원이 신청 요건을 검토해 절차 개시 여부를 결정합니다.
이 단계부터 채권자의 추심·압류가 중단됩니다.
④ 변제계획 인가
제출한 변제계획을 법원이 심사해 인가 여부를 결정합니다.
인가되면 정해진 금액을 매월 변제하게 됩니다.
⑤ 변제 완료 및 면책
보통 3년간 변제 후 남은 채무는 면책됩니다.
특별한 사정이 있는 경우 최대 5년까지 변제 기간 연장이 가능합니다.

3. 개인회생 비용은 얼마나 들까?

개인회생은 법원 절차이지만, 실제로는 여러 비용이 발생합니다.
법원 관련 기본 비용
인지대: 소액
송달료: 채권자 수에 따라 차이 발생
각종 서류 발급 비용: 주민등록등본, 가족관계증명서 등
변호사·법률대리인 수임료
법률 대리인 없이도 신청이 가능하지만,
절차가 복잡해 전문가의 도움을 받는 경우가 많습니다.
일반적으로 200만~500만 원 선에서 형성되는 경우가 많으며,
분할 납부가 가능한 곳도 있습니다.
비용은 상황·지역·사건 난이도에 따라 달라질 수 있으므로 사전 상담이 중요합니다.

4. 개인회생의 장점과 단점

장점
채권자의 독촉·압류·추심 중단
변제 완료 후 잔여 채무 탕감
파산보다 사회·경제적 부담이 적음
일정 재산 유지 가능
단점
개인회생 기록으로 인해 일정 기간 금융거래 제한
변제 기간 동안 생활 관리 필요
변제금 미납 시 절차 취소 가능성

5. 최근 개인회생 트렌드 정리

최저생계비 기준 현실화로 변제 부담 완화
성실 변제자에 대한 신용 회복 기간 단축 흐름
허위·과장 광고 증가 → 제도 오해 주의 필요
온라인·비대면 상담 증가로 접근성 개선
최근에는 “무조건 빚 탕감”이라는 식의 자극적인 홍보보다, 현실적인 변제 계획과 법원 기준을 충족하는지가 더 중요해졌습니다.

6. 개인회생 신청 전 꼭 체크할 사항

소득 증빙이 명확한지
최근 재산 처분이나 채무 증가 내역이 있는지
변제 기간 동안 안정적인 수입 유지 가능 여부
개인 상황에 맞는 제도인지(개인회생 vs 파산)
개인회생은 단순히 빚을 줄이는 제도가 아니라, 법적으로 보호받으며 다시 시작할 수 있는 기회입니다.
신청자격, 절차, 비용을 정확히 이해하고 본인 상황에 맞게 준비한다면 재기의 발판이 될 수 있습니다.
충분한 정보 확인과 신중한 판단이 무엇보다 중요합니다.
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